文章來(lái)源：未知發(fā)布日期：2019-09-27字體顯示：【大】【小】分享：
編者按：
自成立以來(lái)，東創(chuàng)擔(dān)保堅(jiān)持以“助推中小企業(yè)成長(zhǎng)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展”為使命，服務(wù)了一批中小微企業(yè)。2018年11月，東創(chuàng)擔(dān)保成為湖北省首批、武漢市首家加入全省新型政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系的國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)。2019年3月，東創(chuàng)擔(dān)保被武漢市政府確立為我市政策性融資擔(dān)保平臺(tái)，并于3月底成功操作了武漢市首筆政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系內(nèi)的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。今年截止9月底，公司累計(jì)過(guò)會(huì)小微擔(dān)保項(xiàng)目6.28億元，目前已完成放款29筆，合計(jì)金額2.04億元，位居武漢市第一。為此，9月25日湖北衛(wèi)視到東創(chuàng)擔(dān)保進(jìn)行了專題采訪。國(guó)創(chuàng)資本品牌君亦走近東創(chuàng)擔(dān)保，挖掘了更多不為人知的“背后的故事”。
（東創(chuàng)擔(dān)?？偨?jīng)理周岑接受湖北衛(wèi)視專訪）
“刀尖上面削鐵”，是對(duì)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)最生動(dòng)的描述。選擇這樣的業(yè)務(wù)，意味著工作繁瑣、業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)度低、風(fēng)險(xiǎn)還很大。
東創(chuàng)擔(dān)保義無(wú)反顧地堅(jiān)持開展小微業(yè)務(wù)，是因?yàn)楣咀鳛閲?guó)有企業(yè)的責(zé)任感和使命感，是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)保持著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的熱情，是因?yàn)楣揪邆淞碎_展小微業(yè)務(wù)的能力和機(jī)制。
做小微企業(yè)，要努力還原企業(yè)的真實(shí)情況
小微企業(yè)缺少規(guī)范的財(cái)務(wù)管理，財(cái)務(wù)信息不透明，信息不對(duì)稱嚴(yán)重，加大了融資機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的難度。東創(chuàng)擔(dān)保做小微企業(yè)，首先就是建立了一套還原和衡量小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息的方法。
說(shuō)起與小微企業(yè)打交道，東創(chuàng)擔(dān)保的客戶經(jīng)理們有很多難忘的經(jīng)歷：“有一次在園林企業(yè)盡調(diào)，為了盤點(diǎn)庫(kù)存，我們?cè)谏缴蠒窳巳齻€(gè)小時(shí)。雖然土地的面積和樹的總數(shù)有現(xiàn)成的數(shù)據(jù)，但是因?yàn)槊靠脴涞钠贩N和單價(jià)有差異，我們還是逐一進(jìn)行了清點(diǎn)。”
“我有個(gè)客戶是生產(chǎn)冷凍餃子的。為核算成本，我在加工車間待了一整天，詳細(xì)記錄了所有原材料的數(shù)量和成品產(chǎn)量，對(duì)每一批餃子的成本我總算是心中有數(shù)。”
“我每次去那個(gè)客戶處做回訪都心驚膽戰(zhàn)。客戶是做鍍鋅材料的，我得要站在幾米高的容器上檢查鋅溶液的庫(kù)存，太危險(xiǎn)了！”
今年8月，江夏區(qū)一家做涂料的客戶找到東創(chuàng)擔(dān)保。“我們廠原計(jì)劃2020年搬到嘉魚工業(yè)園，但是今年武漢要開軍運(yùn)會(huì)，我們靠近江夏軍運(yùn)村，得提前搬遷。為了趕訂單，我們已經(jīng)24小時(shí)開工，必須馬上找到新的廠房，不然生產(chǎn)跟不上”。企業(yè)想取得500萬(wàn)元的貸款用于廠房購(gòu)置。
東創(chuàng)擔(dān)保的客戶經(jīng)理除了按常規(guī)方式進(jìn)行盡調(diào)外，還兩次在半夜2點(diǎn)直接趕到企業(yè)廠區(qū)，查看實(shí)際開工情況，側(cè)面核實(shí)企業(yè)的銷售規(guī)模及生產(chǎn)飽和度。最終，東創(chuàng)擔(dān)保按照保本微利、扶持小微的原則，幫助企業(yè)獲得資金，順利實(shí)現(xiàn)了搬遷和生產(chǎn)的平穩(wěn)過(guò)渡。
東創(chuàng)擔(dān)保通過(guò)自己的專業(yè)能力和敬業(yè)精神還原了小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，同樣也可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)造假行為。“我接觸過(guò)一個(gè)企業(yè)，是為格力、美的等大企業(yè)做配套的。企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表很漂亮，訂單也很充足。但盡調(diào)中我們發(fā)現(xiàn)，企業(yè)的應(yīng)收賬款特別高，正常來(lái)說(shuō)大企業(yè)對(duì)它的應(yīng)付周期不會(huì)這么長(zhǎng)。順著這個(gè)線索我們?cè)僬{(diào)查，發(fā)現(xiàn)了企業(yè)的財(cái)務(wù)造假行為。”
（東創(chuàng)擔(dān)保團(tuán)隊(duì)1）
東創(chuàng)擔(dān)?？偨?jīng)理周岑介紹：“為了做好小微業(yè)務(wù)，東創(chuàng)擔(dān)保抽調(diào)了60%的骨干業(yè)務(wù)人員組建小微專營(yíng)團(tuán)隊(duì)，結(jié)合十余年的擔(dān)保行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和中小微企業(yè)的生存現(xiàn)狀，適時(shí)調(diào)整對(duì)小微企業(yè)融資項(xiàng)目的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)容忍度和考核機(jī)制，使得業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)放下思想包袱，愿做、能做、敢做小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)”。
做小微企業(yè)，要掌握企業(yè)核心人物的品行
小微企業(yè)融資難，難在公司治理結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、管理團(tuán)隊(duì)薄弱，企業(yè)的生存發(fā)展一定程度上維系在老板一人的身上，這加大了融資機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。因此，企業(yè)老板的個(gè)人操守和能力也成為東創(chuàng)擔(dān)保衡量項(xiàng)目的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。
80后的“創(chuàng)二代”老板丁先生是做合金材料加工的，今年終于順利從東創(chuàng)擔(dān)?！爱厴I(yè)”，直接從銀行獲得了貸款，是他的勤奮、誠(chéng)信和堅(jiān)持帶領(lǐng)企業(yè)渡過(guò)了最艱難的兩年。還記得丁先生第一次與東創(chuàng)擔(dān)保接觸，他就完全“交了底”。
“做企業(yè)真的難。外人不知道還蠻羨慕我，說(shuō)我是富二代，家里有工廠、有幾十號(hào)工人。其實(shí)要不是我爸爸身體不好，非要我回來(lái)接班，我真的寧愿在外面打工。現(xiàn)在我基本上每天從早到晚都在廠里盯著，質(zhì)量、倉(cāng)管、安全一刻都不能馬虎。再又多了融資的問(wèn)題。廠子不做也不行，一個(gè)是我爸爸十幾年的心血，再一個(gè)廠里的工人都指望這點(diǎn)工作養(yǎng)家糊口。再怎么難，我也要堅(jiān)持做下去，爭(zhēng)取再做好一點(diǎn)。”
結(jié)合丁先生企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，東創(chuàng)擔(dān)保決定對(duì)其進(jìn)行300萬(wàn)的授信支持，較好地補(bǔ)充了企業(yè)發(fā)展所需的流動(dòng)資金。然而這筆授信快到期時(shí)，丁先生又遇到了新的難題。原來(lái)他同期在另一家擔(dān)保公司獲得的200萬(wàn)元授信，因?yàn)殂y行政策調(diào)整未能續(xù)貸，流動(dòng)性銳減的同時(shí)還可能引起其他銀行的抽貸。這一次，丁先生也完全“交了底”。
“現(xiàn)在再申請(qǐng)其他貸款也蠻難，時(shí)間上也保證不了。我會(huì)最大限度的縮減廠里和家里的開支，但是工人的工資要正常發(fā)，我還得想辦法。所以特別需要東創(chuàng)擔(dān)保再支持我一年。”丁先生說(shuō)這個(gè)話的時(shí)候，手都在發(fā)抖，但語(yǔ)氣十分堅(jiān)定。“如果你們決定不續(xù)貸，我也會(huì)想辦法把你們的錢還了，就算賣房子也要先把錢還了。”
東創(chuàng)擔(dān)保再一次審慎評(píng)估了這個(gè)項(xiàng)目。首先，企業(yè)的基本面是好的，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，回款有保證；其次，企業(yè)的履約意愿強(qiáng)烈。公司做出了續(xù)貸的決定，并基于企業(yè)的實(shí)際用款測(cè)算和風(fēng)控考慮，將額度壓縮至200萬(wàn)。在結(jié)清前一筆貸款時(shí)，丁先生果然如他承諾的，用賣房款還了100萬(wàn)元。
（東創(chuàng)擔(dān)保團(tuán)隊(duì)2）
“別人都說(shuō)金融機(jī)構(gòu)只做錦上添花、不做雪中送炭的事，但做小微企業(yè)，有時(shí)候就是雪中送炭。現(xiàn)在我們參與的全省新型政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系是集多方力量，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。相信隨著該體系的推進(jìn)，會(huì)有越來(lái)越多的小微企業(yè)從中受益。”周岑說(shuō)到。
做小微企業(yè)，要有符合小微企業(yè)特點(diǎn)的產(chǎn)品
小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、盡調(diào)難度大、業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)度低，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)小微企業(yè)產(chǎn)品的動(dòng)力有限。東創(chuàng)擔(dān)保以創(chuàng)新的方式做小微，定制開發(fā)小微融資產(chǎn)品，以批量分險(xiǎn)類產(chǎn)品擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。
去年底，一家新洲的建筑商陳先生找到東創(chuàng)擔(dān)保，急需一筆融資。“我今年承包了幾個(gè)項(xiàng)目，開發(fā)商都是國(guó)內(nèi)響當(dāng)當(dāng)?shù)钠髽I(yè)，就是沒(méi)有錢。找開發(fā)商結(jié)賬，也不說(shuō)不給，就是只能給我開商票。有些是3個(gè)月的，有些是6個(gè)月的，有些是1年的！我們?cè)趺崔k呢？又要進(jìn)材料、又要發(fā)工資，工期還不能停。我自己的房子，我老頭老娘的房子，甚至連我老婆娘家的房子都辦了抵押，流動(dòng)資金還是有缺口。”
如果以傳統(tǒng)融資需要資產(chǎn)質(zhì)押的思路來(lái)看，這類項(xiàng)目確實(shí)很難做。針對(duì)小微企業(yè)缺少資產(chǎn)質(zhì)押的痛點(diǎn)，東創(chuàng)擔(dān)保開發(fā)了“商票質(zhì)押貸款”等產(chǎn)品。商票質(zhì)押貸款擔(dān)保是由借款人將其持有的商業(yè)承兌匯票質(zhì)押給東創(chuàng)擔(dān)保，由東創(chuàng)擔(dān)保為其在銀行的融資提供擔(dān)保。
陳先生持有的商票，有些是知名房地產(chǎn)企業(yè)開出的，這些企業(yè)經(jīng)過(guò)東創(chuàng)擔(dān)保的篩選、與東創(chuàng)擔(dān)保建立了合作，東創(chuàng)擔(dān)保認(rèn)可核心企業(yè)的信用，進(jìn)而為這些企業(yè)的供應(yīng)商提供擔(dān)保服務(wù)。“只要您的征信記錄、出票人和您持有的商票性質(zhì)符合我們的授信要求，就可以取得我們的授信支持。”
在東創(chuàng)擔(dān)保的支持下，陳先生順利取得了一筆銀行貸款，用于支付材料賬款和民工工資，解決了包工頭的“年關(guān)”燃眉之急。后來(lái)，他還將一批新洲老鄉(xiāng)的建筑企業(yè)推薦至東創(chuàng)擔(dān)保。
東創(chuàng)擔(dān)保還研發(fā)和推廣了“訂單貸”、“科創(chuàng)貸”、“增信貸”等新的業(yè)務(wù)品種。比如，武漢市首家進(jìn)入新型政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系的客戶——優(yōu)力克，就是一家輕資產(chǎn)型的高新技術(shù)企業(yè)。在進(jìn)行方案設(shè)計(jì)時(shí)，東創(chuàng)擔(dān)保以企業(yè)訂單管控為反擔(dān)保措施，為企業(yè)提供無(wú)抵押銀行擔(dān)保貸款，進(jìn)行合同訂單項(xiàng)下原材料的采購(gòu)，彌補(bǔ)企業(yè)自有資金缺口，幫助企業(yè)順利完成訂單合同，大幅提高了企業(yè)承接訂單的能力。
服務(wù)小微企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，任重而道遠(yuǎn)
“既然選擇做小微，就要把小微做實(shí)、做穩(wěn)，別人不愿做的，別人沒(méi)下的苦功夫，我們的小微團(tuán)隊(duì)都義無(wú)反顧的去啃那些個(gè)硬骨頭。”對(duì)此，周岑信心滿滿。
（東創(chuàng)擔(dān)保總經(jīng)理周岑）